Les ratios d’endettement, un élément crucial de la préqualification

Vous avez un salaire confortable, mais vous avez aussi plusieurs dettes qui pourraient vous empêcher d’avoir accès à la propriété. Votre véhicule électrique neuf à acheter l’an dernier viendra-t-il freiner votre rêve immobilier ?

Pour le savoir, il faut calculer vos ratios d’endettement, un élément primordial à la préautorisation hypothécaire. Il s’agit du pourcentage de dettes totales payées mensuellement par rapport au revenu mensuel brut total.

Plus le ratio est élevé, plus vous êtes endetté. En revanche, plus le ratio est bas, plus votre santé financière est solide.

Deux ratios d’endettement sont déterminants dans leur analyse: le ratio ABD (amortissement brut de la dette) et le ratio ATD (amortissement total de la dette).

Voici comment se calculent ces ratios :

ABD: Capital + intérêts + taxes (CIT) + chauffage/Revenu brut du ménage (avant impôt)

ATD: (CIT) + chauffage + autres paiements*/Revenu brut du ménage (avant impôt)

*(Prêt auto, cartes de crédit, marge de crédit, etc.)

En revanche, si vous achetez un condo, vous devrez ajouter un montant correspondant à 50 % des frais de copropriété dans les revenus.

Pour l’ABD, le maximum recherché par les institutions prêteuses est de 39 %. Pour l’ATD, ce maximum est de 44 %. Si vous dépassez ces ratios, la banque pourrait toutefois vous accorder le prêt dépendamment de votre situation. Il faudra alors au moins une mise de fonds minimale de 20 %.

Dans certains cas, les prêteurs hypothécaires vont exiger un ratio ABD maximal de 32 % et un ratio ATD maximal de 40 %. 

Attention : vous n’êtes pas obligé d’aller au maximum de ces rations. En effet, vous devez êtes confortable avec le paiement mensuel de votre hypothèque, si vous ne voulez pas que votre propriété devienne une prison dorée.

Si vous voulez connaître vos ratios d’endettement, n’hésitez pas à communiquer avec moi au 579 888-0683 ou par courriel à mstemarie@hypotheca.ca