Une mise de fonds de 5%, 10% ou 20% ?

Devez-vous réserver 5%, 10%, 15 % ou 20 % pour la mise de fonds de votre propriété? En fait, le minimum exigé varie entre 5 % et 20 % selon le prix, le type de propriété, ainsi que son utilisation. 

Maison unifamiliale	5 %
Condominium	5 %
Duplex (propriétaire occupant)	5 %
Triplex (propriétaire occupant)	10 %
Quadruplex (propriétaire occupant)	10 %
5 logements et plus (propriétaire occupant ou non occupant)	15 %
1 à 4 logements (propriétaire non occupant	20 %

 

 

 

 

 

 

La mise de fonds va également varier selon le prix de la propriété.

De 0 $ à 500 000 $	5 %
De 500 001 $ à 999 999 $	10 %
1 000 000 et plus	20 %

Par exemple, un achat d'une maison (propriétaire occupant) de 800 000 $ exigera une mise de fonds de 55 000 $.     500 000 X   5 % = 25 000 $  300 000 X 10 % = 30 000 $                                   -----------                                   55 000 $ de mise de fonds minimale

 
 

 

Si vous êtes travailleur autonome ou avez un mauvais dossier de crédit, votre prêteur pourrait exiger une mise de fonds plus élevée.
 
Il existe deux types de mise de fonds : traditionnelle et non traditionnelle. Aux yeux des institutions bancaires, la mise de fonds traditionnelle démontre davantage votre sérieux aux banques quant à l’acquisition d’une propriété. 
 
Mise de fonds traditionnelle

Économies personnelles : le montant utilisé doit être inscrit au compte bancaire depuis un minimum de 90 jours
 
 • Héritage, avec preuve à l’appui
 • Retrait d’un REER (programme RAP)
 • Produit de la vente d’une propriété

Refinancement d’une autre propriété

• Don non remboursable d’un membre de la famille immédiate ou d’un parent proche. Une preuve que cet argent est au compte bancaire du donateur depuis 90 jours pourrait être exigée.

Don d’équité d’un membre de la famille immédiate. Par exemple, votre père vous vend sa maison moins chère que sa valeur marchande. La différence sert de mise de fonds.
 

 
Mise de fonds non traditionnelle

• Prêt bancaire personnel
• Prêt remboursable d’un ami ou d’un membre de la parenté
• Carte de crédit 
• Marge de crédit personnelle

 

L’assurance-prêt hypothécaire

Si votre mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat, le prêteur exigera une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Celle-ci protège l’institution prêteuse et non l’emprunteur, même si c’est ce dernier qui paie pour cette assurance. 
 
 Au Canada, trois entreprises offrent cette assurance
 
 - La SCHL ( Société canadienne d’hypothèque et de logement)
 - Genworth Financial Canada
 - La Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty
 
 La prime à payer varie entre 2,80 % et 4 % du montant du prêt et est calculée en fonction du rapport prêt-valeur (montant du prêt hypothécaire divisé par le prix d’achat). Plus le pourcentage de mise de fonds est grand, plus le pourcentage de la prime sera petit. Voici un tableau 

Si vous devez prendre une assurance prêt hypothécaire, n’oubliez pas que vous devez payer des taxes de 9% sur la prime lors de votre rendez-vous chez le notaire.

 

Rapport prêt-valeur	Prime s’appliquant au montant du prêt
80,01 % à 85 %	2,40 %
85,01 % à 90 %	3,10%
90,01 % à 95 %	4,00 %

 La prime peut être réglée en une seule fois ou être ajoutée au moment du prêt hypothécaire et être incluse dans les mensualités. Règle générale, c’est cette seconde option qui est choisie. 
 
 Si vous devez prendre une assurance prêt hypothécaire, n’oubliez pas que vous devez payer des taxes de 9% sur la prime lors de votre rendez-vous chez le notaire.

 

Acheter sans mise de fonds, c’est possible !

 De quelle façon, dites-vous? Grâce à la garantie collatérale. Cette stratégie permet d’obtenir de l’argent d’une propriété de l’acheteur en utilisant son équité pour garantir l’achat d’une autre propriété. 

Par exemple, si votre maison a une équité de 80 000 $, vous pouvez l’utiliser en demandant une garantie collatérale pour faire l’achat d’un immeuble à revenus, d’une maison, d’un terrain ou d’un chalet. Vous allez alors financer 100 % de cette propriété, car vous n’aurez pas de mise de fonds. 
 

Il n’y a pas d’argent liquide qui est retiré et aucun transfert d’argent n’est effectué. L’équité sert simplement de garantie à votre prêteur hypothécaire. 

 Toutefois, il faut savoir que peu d’institutions financières offrent la garantie collatérale. 

Si vous voulez en savoir davantage sur cette stratégie, n’hésitez pas à communiquer avec moi.